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本报记者 彭 妍
多家银行密集推出2026年首期大额存单产品。
《证券日报》记者梳理中国货币网数据发现，截至1月8日，今年已有超40家银行发布2026年第一期大额存单发行公告。从期限结构看，产品短期化特征显著，多数银行主打一年期及以下短期品种，三年期大额存单发行量锐减，五年期产品近乎绝迹；利率方面，大额存单收益率持续走低，多数三年期产品利率不超过2%，一年期利率普遍不足1.5%，个别短期大额存单利率更是跌至1%左右，迈入“0字头”区间。
个别产品利率跌破1%
从产品期限看，短期化已成为当前大额存单市场的主流趋势。《证券日报》记者梳理发现，各家银行新推的首期大额存单普遍聚焦短期品种，部分银行甚至仅发售一年期及以下产品；三年期大额存单发行量大幅缩减，五年期产品基本退出市场。
利率下行态势更为突出。值得注意的是，多数银行三年期大额存单利率不超过2%，一年期利率普遍不足1.5%；更有银行的3个月短期大额存单利率跌破1%。
具体来看，1月8日，金乡农商银行发布2026年第001期个人大额存单，涵盖3个月、一年期、二年期、三年期四个期限，对应利率分别为1.2%、1.5%、1.55%、1.75%。1月7日，云南腾冲农商银行推出2026年第一期大额存单，期限为3个月，起存金额20万元，利率仅0.95%；同日，淮北农商银行发行的3个月期大额存单利率也维持在1%。1月7日，广东龙川农商银行发行的2026年首期大额存单，包含6个月、一年期、两年期三款产品，利率分别为1.15%、1.3%、1.35%。
此外，天津金城银行、辽宁振兴银行等多家民营银行已陆续公告下调存款利率。其中，天津金城银行自1月1日起，将1年、2年、3年期大额存单利率分别调整为2%、1.9%、1.8%；辽宁振兴银行则从1月4日起下调多项存款利率。
对于大额存单市场呈现的短期化与利率下行双重趋势，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《证券日报》记者采访时表示，核心原因是银行净息差持续承压，为降低长期高成本负债，银行主动压降三年期以上产品。这一趋势主要受三方面因素驱动：银行负债成本压降需求、高息存款集中到期以及货币政策导向。
受访专家表示，未来银行净息差仍将处于低位，资产端收益率存在下行压力，仍需进一步降低负债成本。2026年全年，大额存单期限短期化、结构优化的趋势将持续，利率大概率维持在较低水平区间。
利率低位运行或成常态
从宏观政策层面看，这一变化也是利率市场化改革与适度宽松货币政策传导的必然结果。近日召开的2026年中国人民银行工作会议部署年度重点工作，明确今年将继续实施适度宽松的货币政策，灵活高效运用降准降息等多种货币政策工具，保持流动性充裕。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，当前银行大额存单发行短期化、利率下行的现象，背后反映出银行机构在净息差低迷的大环境下，为保障经营发展而主动推进负债端变革。数据显示，2025年三季度末，商业银行整体净息差已处于1.42%的历史低位；在贷款端利率持续下行的背景下，银行机构通过减少甚至停发高成本长期限存款来稳定利润水平。
展望2026年全年走势，专家普遍认为大额存单利率低位运行将成常态。娄飞鹏预测，2026年全年大额存单利率预计延续低位运行态势，不排除个别银行因短期资金需求临时发行利率相对较高的产品，但整体仍将维持低位。背后逻辑在于：适度宽松货币政策将持续提供充裕流动性，叠加银行净息差低位徘徊、资产端收益率下行的压力，降低负债成本仍是银行的重要经营方向。
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